わかれば怖くない！キャッシングのatm返済方法と注意点！

結婚式、出産、転勤。人生のイベントでは、お金がよく出ていきます。大きい出費がある時に限ってお金がないことがあるんですよね。そんな時に便利なのがキャッシング。お金が必要な時は助かるサービスです。

でも、キャッシングは返済方法を間違うと返済額があっという間に増えます…。返済は早く終わらせたいけど損もしたくないという人のために、今回はキャッシングをatmで返済する時の注意点など取り上げました。

キャッシングとは？ローンとどう違うの？

お金を借りる時によく聞くのが、キャッシング、ローン。皆さんはキャッシングとローンの違いを説明できますか？

キャッシングとローンの違い

私もキャッシングについて調べる前は、どれもお金を借りるから一緒でしょ？と思ってました…。どちらもお金を借りることは一緒ですが、借り方に違いがあります。

キャッシングは、クレジットカードを利用してお金を借りることなんですね。

キャッシング枠って何？

クレジットカードには、ショッピング枠とキャッシング枠があります。普段買い物でクレジットカードを使わない人はそんな枠があったの？と思うかもしれません。

ショッピング枠１０万円、キャッシング枠５万円とします。カードで5万円買い物すると、ショッピング枠が５万円減ります。

つまり、【ショッピング枠１０万円ーカードで支払い5万円＝５万円】が、カードで買い物出来る残高となります。キャッシング枠も基本はショッピング枠と同じで、使った分だけ借りられる残高が減ります。

キャッシング枠で５万円借りたとします。【キャッシング枠１０万円ー借りた金額５万円＝５万円】となり、残り５万円がキャッシングで借りられる金額となります。

総利用枠って何？

カード会社では、ショッピング枠やその他含めて【全部で○○円使えます】という総利用枠があります。総利用枠＝ショッピング枠であることが多く、そのためキャッシングするとショッピング枠も減るんですね。

仮に総利用枠10万円とします。キャッシングで5万円利用すると【総利用枠10万円ーキャッシング5万円＝５万円】となります。5万円がショッピング枠とキャッシング枠で使える残りの金額となるんですね。

 

キャッシング枠を増やすには？

キャッシングをしていたら、まだ枠が残っているのに借りられなくなった！なんてことがあるでしょう。実は、貸金業法という法律で年収の約3分の1以上はお金の貸出が出来ないと決められています。

例えば年収が100万円では、キャッシングでは約30万円まで借りられることになります。他のカード会社でキャッシングをしていた場合は、他社のキャッシングと合わせて30万円までしか借りられません。

キャッシング枠を増やしたい、お金が必要！という場合はどうすればいいでしょうか？主に次の2つの方法があります。

1では、キャッシング枠の増額をカード会社に申請します。審査に通れば借りられる金額が増えますが、現在のローンの返済状況などを確認されるので、枠を増やすためには2の返済を続けることが大切です。

キャッシングの支払方法は2つ！

クレジットカードは、使用した翌月に請求が来て支払いをしますよね。キャッシングも同じです。ただし、買い物で使用した場合とは、全く違う所があるんです。利息です…。

キャッシングの支払方法①1回払い

文字通り、借りた金額を支払日に1回で返済する方法です。借りた金額が少なければ、利息が増えないうちに返済した方が良いでしょう。大きい金額を借りた場合は、無理をせず少しずつ返済する方が安全です。

キャッシングの支払方法②リボ払い

クレジットカードで高額な買い物をした時に、リボ払いで返済していませんか？

実はキャッシングの支払もリボ払いがあるんです。リボ払いって言葉は聞いたことあるけど、どんな支払方法かよくわからない、という方は知っておきましょう。

リボ払いは、毎月同じ金額の支払いを行いますが、返済のたびに利息がついてきます。(ショッピングで使用する場合は、手数料となります)利率はカード会社で異なりますが、15％～18%が平均です。

海外のatmでキャッシングした場合は要注意！

旅行は楽しいですが、用意していたお金を使い切ってしまうと大変ですよね。そんな時は、クレジットカードがあれば、現地でキャッシングすることが出来るんです。

空港や両替所よりは、両替手数料が安く済むので、お金が足りない！という時には便利ですね。ただし、海外でキャッシングをした場合は、返済方法に注意が必要です。

海外でキャッシングしたを場合は、1回払いで返済しかできません！

使った翌月には、金額に関係なく返済しなければいけないので、旅行先で両替手数料が安いからと大きい金額をキャッシングすると、帰国後に痛い目に遭います…。

キャッシング返済額の計算方法

キャッシングの返済では、借りたお金に加えて利息がつきます。そのため、お金を借りた期間が長くなると利息もその分増えていきます。

こんな風に感じている人は、利息の支払が増えている可能性が高いです。利息の計算方法を知れば、返済の計画も立てやすくなりますよ！

キャッシングの返済金額はどのように決まるの？

毎月キャッシングの請求明細を見て、普通に返済している人はいませんか？返済金額がどのように決まるか知っておけば、お金が無駄にならずに済みます。基本は、【返済金額=借りたお金の残高+利息】です！

なんだ当たり前のことじゃないかと思いますよね。でも、利息はどのように計算するかわかりますか？

利息の計算方法

毎月の支払に上乗せされる利息ですが、計算方法を知っていれば利息を少なくして返済も出来ます。利息は、次の計算式で求められます。

例えば借りたお金が10万円、利率15％として、翌月に返済するとします。7月1日～８月1日までキャッシングを利用した場合は、次のようになります。

もちろん、お金を借りている日数が短ければ、その分利息は減るので、早めに返すことがお得ですね。

キャッシングの返済方法は口座引落とatm利用の2つ！

キャッシングした後に大事なのは、返済をすることですよね。毎月返済をしていれば、クレジットカード会社から信用が上がってショッピング枠が増えることもあります。キャッシングの返済方法は次の2つです！

1の口座引落は、カード会社が決めた日に指定口座から返済されます。口座に残高がないと連絡が来たり、支払の督促状が届きます。

2の提携atmで返済では、カード会社が提携している銀行のatmであれば、時間に関係なく返済が出来ます。ボーナスなどお金に余裕がある時は、atmを利用して返済してもいいですね！

キャッシングをatmで返済するメリット

キャッシングをatmで返済するメリットは、提携atmが近くにあればいつでも返済出来る点ですね。

銀行のatmが無くてコンビニしかない時は、提携atmは助かります。大手のコンビニなら提携atmが設置されているので、手数料はかかりますが返済は可能ですね。支払が遅れて利息が増えるよりは安全です。

また、わざわざ手数料無料のatmのために30分かけて外出するよりは、家から徒歩5分のコンビニに行って返済した方が時間の無駄にもなりません。

キャッシングをatmで返済するデメリット

キャッシングをatmで返済するデメリットは、atm手数料でしょう。お金を借りた当日、または翌日に返済できる金額であれば、利息はほとんどかからず、さらに手数料数百円で済むので支払う金額は少ないです。

しかし、借りた金額が数十万～数百万であれば、atmで返済はおすすめしません。1回で返済するのは難しいので、毎月リボ払いで返済となります。借りている金額が大きいので、利息の支払もかなりの負担となります。

キャッシングをatmで返済したら、手数料はどうなるでしょうか。例えば毎月2万円の返済で２０回支払うとして考えてみます。2万円返済する時のatm手数料は216円となります。

無意識にatmで返済すると、かなりの金額がatmの利用だけで減っているのです…。返済でお金を無駄にしたくない！という人は、銀行口座での引落をおすすめします。

カード会社によっては、atm手数料が無料？

今回、名前を聞いたことがあるカード会社10社の返済方法を確認したところ、ほとんどのカード会社は、提携atm手数料は、取引金額が1万円なら108円、1万円を超える場合は216円でした。

ただ、カード会社の中には、提携atmの手数料が取引金額に関係なく無料という所もあります。

例えばイオンカードは、イオン銀行のatmとゆうちょ銀行のatmで、取引金額に関係なく返済手数料が無料なんです。イオン銀行なら、スーパーやミニストップなど全国に設置されているので困らないですね。

また、条件を満たせば手数料が無料になるカード会社もあります。銀行口座を開いたり、カードの使用金額が○○円以上など、条件は様々です。

キャッシングをatmで返済した時のシュミレーション

こんな風に思う人も多いでしょう。それなら実際に計算した方が早いです。だいたいの目安がわかれば、キャッシングや他のローンも身近に思えるでしょう。シュミレーションは次の設定で計算しました。

①キャッシング10万円・毎月5,000円返済する場合

借りた金額が10万円、毎月の返済金額が5,000円の時は、atm手数料は108円となります。まず、返済回数は借りた金額10万÷返済金額5,000円＝20回となります。

これに毎月利息がかかるので、利息を1回目の支払から計算すると…

1回目の支払は【毎月の返済額5,000円+利息1,479円＝6,479円】です。これにatm手数料が加わるので、合計金額は【返済金額6,479円+atm手数料108円＝6,587円】となります。

支払金額は少なく見えますが、これを20回atmで返済すると…意外に手数料がかかることがわかります。

おまけ:①キャッシング10万円返済する場合の利息は？

利息も計算してみました。利息の計算式は【借りたお金の残高×利率÷365日×お金を借りている日数(前の支払日から次の支払日まで)】です。

2回目の借りた金額の残額は、【借りた金額100,000ー返済額5,000円＝残額95,000円】となります。利息は次のようになります。

3回目以降の利息も同じように計算すると、20回分の利息の合計は15,120円となります。15,000円もあれば、生活費にあてられますよね。

②キャッシング50万円・毎月20,000円返済する場合

借りた金額が50万円、毎月の返済金額が20,000円の時は、atm手数料は216円となります。返済回数は【借りた金額50万÷返済金額20,000円＝25回】となります。

これに毎月利息がかかるので、利息を1回目の支払から計算すると…

1回目の支払は【毎月の返済額20,000円+利息7,397円＝27,397円】です。atm手数料が加わるので、合計金額は【返済金額27,397円+atm手数料216円＝27,613円】となります。

利息と手数料だけで7,000円以上も支払うことになるのは驚きですね！

これを25回atmで返済すると…手数料もトータルで見るとすごい金額になります。

おまけ:②キャッシング50万円返済する場合の利息は？

こちらも利息を計算してみました。計算式は同じですので、省略しますね。

2回目の借りた金額の残額は【借りた金額500,000ー返済額20,000円＝残額480,000円】となります。利息の計算は次のようになります。

3回目以降も同じで、25回分の利息の合計金額は、96,152円となります。ノートパソコン1台買える金額になりますね。atm手数料と合わせても恐ろしいです…。

どうしたらいいの？キャッシングの返済が遅れる場合

キャッシングは当然ですが、各カード会社が決めた支払日までに返済しなければいけません。支払日に返済されていない場合は遅延とみなされて、カード会社から督促状や、確認のメールが届きます。

返済が遅れたら個人への信用を失い、次回お金をキャッシング出来なくなる、最悪の場合クレジットカードが解約される、他のカードも使えなくなる可能性もあります。

返済が間に合わない場合は、カード会社に相談する

仕事の都合で地方にいて近くにatmが無い、海外にいて返済に行けない…など、どうにもならない状況もありますよね。

カード会社も鬼ではないので、事前に相談すれば、返済方法などアドバイスをしてもらえますよ。

また、カード会社に相談して返済が遅れる場合は、遅延とされないことがあります。支払日翌日に満額返済されるより、あらかじめ支払が遅れると伝えた人の方が、お金を貸す側も安心しますよね。

返済が遅れると信用に傷がつく？信用情報機関とは？

皆さんは、ブラックリストという言葉を聞いたことはあるでしょうか。中身を知らなくてもお金関係で危険な人、というイメージを持つ人もいるでしょう。ブラックリストは、ある機関の情報を基に作られます。

その機関は、信用情報機関と呼ばれる所です。個人のカード利用状況や、ローンの返済情報などが集まっている所ですね。この機関に登録していれば、金融機関やカード会社は個人情報を確認出来るんです。

1社で支払が遅れてカードが使えなくなると、その情報が信用情報機関に記録されます。すると情報を見た別会社が「カードを使用停止になった履歴がある。この人にお金貸しても大丈夫かな？」と疑うわけです。

何社も続けばブラックリストになり、信用が無い人としてお金を借りることが全く出来なくなるのです。

ブラックリストになると出来ないこと

ブラックリストになると、今まで当たり前だったことが出来なくなります。主に影響があるのは次のような場合でしょうか。

家を建てたい、車を買いたい時に今までの返済が遅れていたせいで、お金が借りられないと困りますよね。クレジットカードの支払を管理することは大事ですよ！

返済で困らないためにはどうすればいいの？

よくTVのCMで「返済は計画的に！」という決まり文句を聞きますよね。キャッシングのせいで普段の生活が苦しい…なんてことが起きたら大変です。返済で困らないためには、次の3つの実行をおすすめします。

カード会社は返済する見込みがあるからお金を貸すので、お金を回収出来なかったら会社も損しますよね。無理なく返済してもらうために、カード会社のホームページには、返済シュミレーションがあります。

返済シュミレーションを上手く使う

返済シュミレーションを使えば、これからキャッシングをする方も、あらかじめ返済予定を立てることが出来ます。

カード会社により、月々の返済金額や利率は決まっていることもあります。

これを知っておくために、シュミレーションを利用した方がいいでしょう。いつ終わるかわからない支払を続けるよりも、回数がわかればあと少しで完済！など目標が立てやすいでしょう。

まとめ

今回はatmでキャッシングの返済する時の手数料や、注意点をまとめました。急な出費がある時は、キャッシングは便利なサービスです。でも使い方を間違うと、返済で自分の生活で痛い目をみることになります。

どうやったら手数料など無駄を少なくしてキャッシング出来るか、知っておくことが大切です！特に連休で旅行の計画を立てている人は、お金を使う機会が増えるでしょう。

使いすぎたら、キャッシングして返せば何とかなる…と考えず、足りない分を貯金から出すのか、別の費用を抑えるかなど、考えてから利用しましょう！