【必見！】債務完済にまつわる方法を9つの項目に渡って徹底解説

「住宅ローンや、溜まった借金・・・。これからどうやって債務完済を目指せばいいんだろう・・・。」

住宅ローンや消費者金融から借りた借金がたくさんあると、今後、債務の完済ができるか不安に感じてしまいますよね。

この記事では、債務完済にまつわる方法について9つの項目で徹底解説していきます。債務完済を目指すために、以下の手順に沿って内容を解説していきますね。

他にも複数の借金をまとめる方法や、債務の負担を軽減させる方法について解説しているので併せてご覧下さい。

債務が完済できない理由は何があるの？

債務の完済は、人それぞれの個人的な事情がありなかなか難しいことがあります。債務の完済ができない理由は、以下のケースが考えられます。

挙げればきりがありません。債務の完済が難しいケースは、上記の項目が1つだけではなく複数のケースが合わさって複雑化してしまう危険性もはらんでいるのです。

特に、住宅ローンの返済苦や病気や失業といったことは、借金とはほど遠いなと感じる人でもいつ陥ってしまってもおかしくありませんので、決して他人事ではありません。

債務が完済できず、多重債務者に陥ってしまう人も

債務の完済ができず最悪の場合、多重債務者に陥ってしまうこともあります。

上記グラフによると多重債務者の数は、ピーク時の平成20年度(2008年度)の95,165件から、平成27年度(2015年度)には28,677件に減少していますが、まだ多重債務者は一定数存在します。

債務の完済計画を組まずに消費者金融やカードローンでお金を借りてしまい、借りたお金が返せないからまた別の業者に借りてしまうという負のループに陥った結果、多重債務者になることが多いのです。

(グラフのデータ:首相官邸-多重債務問題をめぐる現状についてより)

債務の完済を目指すために自分の借金総額を把握する

債務の完済を目指すためには、自分の借金の状況を把握することから始めましょう。借金をしている人は、意外と自分の借金総額を把握できておらず、無計画な借金を繰り返してしまうのです。

借金総額が把握できていないのに把握しろというのは難しい話なので、以下に紹介する方法を利用して、借金の総額を確認してみましょう。

信用情報機関へ開示請求する場合、手数料として1000円がかかり、数日後に自宅に郵送で開示結果が届くようになっています。

債務完済を目指すためにおすすめの家計簿アプリ

債務完済を目指すためには自分のお金の流れを把握し、毎日何にお金を使っているのか、余ったお金でどのぐらいのお金を借金返済に回せるかを知る必要があります。

そうなると、家計簿に日々の支出を記録して毎日のお金を把握しないといけないので、手間がかかってしまいますよね。

おすすめなのが、家計簿アプリの「ザイム(Zaim)」です。「ザイム(Zaim)」は、家計簿にいちいち書く手間が省ける利便性の高い家計簿アプリで、以下の強みがあります。

家計簿をいちいち作って、書くという手間がなくスマホがあればすぐにでもできる便利な家計簿アプリとして人気です。

債務完済を目指すためには毎月の返済額を把握する

なかなか債務を完済できない人の特徴として、自分が借りている金利が何パーセントなのかや、毎月の返済額がいくらなのかを把握しないまま、お金を借りてしまっていることが挙げられます。

ネットでは、「プロミス(PROMISE)」という大手消費者金融のサイトで、返済シミュレーションが利用できます。

「プロミス(PROMISE)」の返済シミュレーションでは、「お借入希望額」と「ご返済期間」、「お借入金利(年率)」をそれぞれ入力して毎月の返済額が把握できます。

「お借入希望額」が100万円、「ご返済期間」が12ヶ月、「お借入金利(年率)」が10%だと毎月の返済額は87,915円です。

自分で借りた借金について入力することで、毎月いくらの負担になっているのかが実感できるでしょう。

返済シミュレーションは借金の金利を把握する必要がある

「プロミスPROMIS」などの返済シミュレーションは、自分の金利を手入力する箇所がありますので、自分自身が借金をしている会社の金利が何%なのかを把握しておく必要があります。

ただ、借金をしている会社の金利を把握している人も少ないので、まずは金利を確認するところから始めましょう。

借金をしている会社がわかるのであれば会社のホームページを見てみたり、問い合わせをしたり、契約内容を確認してみてください。

多重債務で債務の完済が苦しいなら「おまとめローン」を利用する

多重債務に陥ってしまい、至るところから借金を借りている状態だと、毎月の返済額が分からず債務の完済が難しくなっていくでしょう。

そこで利用したいのが、「おまとめローン」と呼ばれるローンです。「東京スター銀行」や「イオン銀行」などの金融機関や消費者金融が取り扱っている商品です。

「おまとめローン」のメリットは、借入先をひとつにまとめることで返済の管理が楽になることや、金利が安くなるということです。

一方で、「おまとめローン」はデメリットとして、総債務額が増えてしまうことや、設定されている金利が利息上限法ギリギリ(15%~20%)の可能性もあるので注意しましょう。

銀行で融資を受けている場合の債務の完済が苦しいなら

法人の場合、事業運営のために銀行から融資を受けていることが多いでしょう。事業運営が上手くいっていない場合、銀行融資の債務完済が苦しく、返済が難しくなってしまいますよね。

銀行融資の返済が苦しい場合、銀行に早めの相談をした方が良いでしょう。「銀行に融資の返済が苦しいといったら、今後の事業に影響するのでは？」と思うかもしれませんが、そんなことはありません。

銀行は、融資先の法人の融資返済が滞ってしまうと、融資したお金を回収できなくなってしまうことや利息を得られなくなり、銀行の儲けが減ってしまいます。

銀行の儲けが減ってしまうリスクを回避するため、法人が融資返済についての相談をしても、嫌な顔せずに、銀行は柔軟に対応してくれますよ。

住宅ローンの債務の完済が苦しいなら

結婚し、家庭を持っている人なら住宅ローンを利用して新築の家を買う機会が多いですよね。

ただ、住宅ローンは安い訳ではないですし、住宅ローンの返済が苦しく、債務の完済ができないのではと不安に感じているかもしれません。

住宅ローンの債務完済が不安なら、住宅ローンの借り換えで金利を下げるか、金融機関に相談してリスケ(リスケジュール)をしてもらう2つの方法がありますよ。

住宅ローンの借り換えで金利を下げる

住宅ローンの借り換えを利用し、今使っている住宅ローンよりも低金利なローンに借り換えると毎月の返済額を減らせる可能性があるのです。借り換え前と借り換え後の状況を例に挙げて説明します。

住宅ローンの借り換えの結果、12,679円の減額となりました。このように、住宅ローンの借り換えをすることによって、毎月の返済額を減らすことができるのです。

金融機関に相談してリスケ(リスケジュール)を行う

リスケ(リスケジュール)とは、金融機関に相談して住宅ローンの返済条件を見直してもらうことを言います。

返済条件の見直しには、「返済期間の延長」と「返済の一時的猶予」の2つの方法が存在します。

「返済期間の延長」

「返済期間の延長」は、おおよそ5年~10年の延長をしてもらえることがほとんどです。35年のローンを組んでいる場合は、延長ができません。

ただし、現在利用しているローンを延長して最大で35年のローンになるなら、「返済期間の延長」が可能となります。

25年のローンを組んでいるとするなら、「返済期間の延長」は最低5年から最大10年の返済期間が延長可能です。

「返済の一時的猶予」

「返済の一時的猶予」は、一定の期間を決めて、その期間だけの返済額を減らしてもらうようにすることです。

例えば、1年間だけ毎月の返済額を減らしてもらうようにする方法がありますよ。

債務の完済で悩んでいるなら専門家に相談を

債務の完済がどうしても難しい場合は、法律家や司法書士など専門家の力を借りるのも手段の1つです。司法書士事務所や法律事務所では、無料相談ができるので、まずは相談だけでもしてみましょう。

債務の完済がどうしても難しい場合は、債務整理を使って債務の完済を目指せる方法があります。債務整理は以下の4種類の方法があります。

まとめ

ここまで、債務の完済にまつわる方法について説明していきました。もう一度内容を振り返ってみましょう。

債務完済が苦しい場合、どこから始めればいいのか分からないと不安に思ってしまいますよね。まずは、「残高照会」や「信用情報機関への開示請求」で借金の総額を把握することから始めてみましょう。

そうして、次のステップに進むことで自分が何をしていけばいいのかが、ちょっとずつ分かってきますよ。